AI trong xử lý thanh toán thẻ tín dụng: thanh toán thông minh hơn, an toàn hơn và nhanh hơn

Gian lận thẻ tín dụng đang gia tăng nhanh chóng, và có thể bạn hoặc ai đó bạn quen biết đã phải chịu ảnh hưởng. Thiệt hại do gian lận trên toàn cầu được dự đoán đạt 35,67 tỷ đô la vào năm 2023, và chỉ riêng tại Mỹ, thiệt hại của người tiêu dùng đã vượt quá 10 tỷ đô la trong năm nay — tăng 14% so với năm ngoái.

AI là trung tâm của vấn đề này. Một mặt, nó cải thiện việc phát hiện gian lận, nhận diện các mẫu giao dịch bất thường theo thời gian thực và phát hiện hoạt động gian lận trước khi ảnh hưởng đến tài khoản của bạn. Nhưng mặt khác, nó cũng là công cụ của tội phạm mạng. Tội phạm mạng hiện đang sử dụng các thuật toán AI tiên tiến để tự động hóa và mở rộng các cuộc tấn công, làm cho gian lận trở nên tinh vi hơn và khó phát hiện hơn bằng các biện pháp bảo mật truyền thống.

Ngày nay, khi các thủ đoạn gian lận ngày càng phức tạp, vai trò của AI trong xử lý thanh toán thẻ tín dụng là điều thiết yếu để giữ cho các giao dịch của bạn an toàn. Với các hệ thống mới được AI điều khiển, các ngân hàng và công ty thẻ tín dụng có thể giảm các cảnh báo sai và phát hiện gian lận chính xác — giúp bảo vệ tài khoản và sự an tâm về tài chính của bạn.

Key Takeaways

• AI Enhances Fraud Detection: AI systems analyze transaction patterns to detect and prevent fraudulent activities in real-time.
• Improved Accuracy: AI reduces false positives and negatives, ensuring legitimate transactions go through smoothly while blocking fraud.
• Adaptive Learning: AI learns from new data, staying ahead of fraud tactics and enhancing security.
• Operational Efficiency: AI automates credit card processing, streamlining operations and reducing processing times.
• Enhanced Customer Experience: By minimizing fraud and errors, AI creates a more secure and reliable payment experience for consumers.

Cách AI phát hiện gian lận thẻ tín dụng theo thời gian thực

AI đã thay đổi cuộc chơi trong xử lý thanh toán thẻ tín dụng bằng cách thêm các lớp bảo mật vừa nhanh vừa linh hoạt. Vậy, nó hoạt động như thế nào?

Phát hiện gian lận bằng AI dựa trên nhận dạng mẫu và phát hiện bất thường. Hãy tưởng tượng mỗi lần bạn mua hàng, AI sẽ phân tích nó dựa trên các thói quen chi tiêu thông thường của bạn. Theo thời gian, nó xây dựng một hồ sơ dựa trên nơi bạn mua sắm, số tiền bạn chi tiêu và thậm chí cả thời gian trong ngày bạn thường mua hàng. Cơ sở này giúp AI phát hiện các hoạt động bất thường, như một giao dịch giá trị cao đột ngột ở nước ngoài.

Khi phát hiện điều gì đó khác thường, hệ thống sẽ cảnh báo ngay lập tức, thường trước khi giao dịch được phê duyệt. Thực tế, AI có thể quét và phân tích hàng nghìn điểm dữ liệu trong vài mili giây, hiệu quả hơn nhiều so với các phương pháp truyền thống dựa trên các quy tắc cố định và kiểm tra thủ công.

Công nghệ chính trong phát hiện gian lận bằng AI

Hãy cùng phân tích các loại AI chính được sử dụng trong phát hiện gian lận và lý do vì sao chúng hiệu quả.

Mô hình học máy

Học máy là thành phần cốt lõi của AI trong phát hiện gian lận. Dưới đây là cách nó hỗ trợ:

• Học có giám sát: Trong học có giám sát, các mô hình AI được đào tạo trên dữ liệu được gán nhãn là “gian lận” hoặc “hợp pháp”. Hệ thống học từ những ví dụ này, nhận biết các mẫu liên quan đến gian lận — như nhiều giao dịch tại các địa điểm khác nhau trong vài phút — và áp dụng kiến thức này để phát hiện gian lận theo thời gian thực.
• Học không giám sát: Học không giám sát phát hiện các loại gian lận mới và chưa biết bằng cách nhận ra các mẫu bất thường. Điều này rất quan trọng vì các chiêu thức gian lận luôn thay đổi, và học không giám sát cho phép hệ thống phát hiện hành vi chưa từng xảy ra trước đây.
• Mạng Nơ-ron: Các mô hình phức tạp này mô phỏng cách bộ não con người xử lý thông tin. Chúng tìm ra các mối quan hệ phức tạp trong dữ liệu, chẳng hạn như mối liên hệ giữa loại mặt hàng được mua và khả năng nó là gian lận.

Phân tích Dự báo

Phân tích dự báo ước tính rủi ro gian lận trước khi một giao dịch xảy ra. Mỗi giao dịch được gán một điểm rủi ro dựa trên dữ liệu quá khứ, như lịch sử chi tiêu của bạn hoặc hoạt động thường lệ liên quan đến tài khoản của bạn. Điểm số càng cao thì khả năng gian lận càng lớn, vì vậy nếu một giao dịch có dấu hiệu rủi ro, hệ thống có thể đánh dấu để xem xét hoặc chặn ngay lập tức.

Khả năng dự đoán gian lận này cho phép các ngân hàng hành động phòng ngừa, nghĩa là họ có thể bảo vệ tài khoản của bạn trước khi có thiệt hại, giảm thiểu các phiền toái và tổn thất.

Giải pháp AI thực tế trong xử lý thẻ tín dụng

Phát hiện gian lận dựa trên AI không chỉ là lý thuyết—nó đang được hầu hết các nhà xử lý thanh toán sử dụng ngay lúc này.

Điểm VAAI của Visa

Visa đã phát triển Visa Account Attack Intelligence (VAAI) Score, một công cụ AI được thiết kế đặc biệt để xử lý các cuộc tấn công đếm lặp. Những cuộc tấn công này xảy ra khi các kẻ gian lận sử dụng các đoạn mã tự động để đoán chi tiết thẻ hợp lệ, thử nhiều kết hợp cho đến khi tìm ra cái đúng. Chiến thuật này gây thiệt hại lớn, dẫn đến tổn thất tài chính nghiêm trọng và các vấn đề vận hành cho cả ngân hàng và người tiêu dùng.

Điểm VAAI của Visa giải quyết vấn đề này bằng cách:

• Đánh Giá Rủi Ro Thời Gian Thực: Mỗi giao dịch được đánh giá điểm rủi ro chỉ trong 20 mili giây, giúp Visa có thể đánh giá và phản ứng gần như ngay lập tức.
• Học Hỏi Từ Hàng Tỷ Giao Dịch: Hệ thống được đào tạo trên hơn 15 tỷ giao dịch VisaNet, mang lại một lượng dữ liệu khổng lồ để nhận diện những mẫu gian lận tinh vi mà con người có thể bỏ qua.
• Giảm Thiểu Báo Động Sai: Bằng cách nhắm vào các chỉ số cụ thể của việc liệt kê, VAAI giảm tới 85% các báo động sai (giao dịch hợp lệ bị phát hiện nhầm là gian lận).

Trí Tuệ Ra Quyết Định và Thẻ Sinh Trắc Học của Mastercard

Mastercard sử dụng các giải pháp chống gian lận dựa trên AI tập trung vào việc giảm thiểu từ chối các giao dịch hợp lệ đồng thời tăng cường bảo mật.

• Trí Tuệ Ra Quyết Định: Hệ thống này sử dụng hàng ngàn điểm dữ liệu cho mỗi giao dịch để cung cấp điểm rủi ro thời gian thực, giúp nhà phát hành thẻ quyết định khi nào nên phê duyệt hoặc từ chối. Nó giảm thiểu việc từ chối sai bằng cách cho phép các giao dịch thực sự diễn ra mà không bị trì hoãn.
• Thẻ Sinh Trắc Học: Mastercard cũng đã giới thiệu thẻ sinh trắc học, sử dụng dữ liệu dấu vân tay để xác minh danh tính chủ thẻ tại cửa hàng. Công nghệ này loại bỏ nhu cầu dùng mã PIN hoặc chữ ký, tạo thêm một lớp bảo mật cá nhân giúp khó ai khác có thể sử dụng thẻ.

Cách AI bảo vệ bạn trong các giao dịch hàng ngày

Tác động của AI không chỉ dừng lại ở việc ngăn chặn gian lận. Dưới đây là cách nó nâng cao trải nghiệm hàng ngày cho người dùng thẻ tín dụng:

1. Cải Thiện Trải Nghiệm Khách Hàng
   AI có độ chính xác cao, nghĩa là ít ‘báo động giả’ trên các giao dịch của bạn hơn. Hãy tưởng tượng bạn thực hiện một khoản mua lớn khi đi du lịch và thẻ bị từ chối—AI giảm thiểu những gián đoạn này bằng cách học thói quen của bạn, giúp các giao dịch trở nên suôn sẻ hơn.
2. Bảo vệ theo thời gian thực
   Một trong những điểm mạnh lớn nhất của AI là tốc độ. Việc phát hiện gian lận trước đây mất hàng giờ hoặc thậm chí nhiều ngày thì nay diễn ra trong vài giây, điều này rất quan trọng để ngăn chặn các giao dịch mua không được phép. 
3. Giảm chi phí cho ngân hàng và doanh nghiệp
   Mỗi giao dịch gian lận đều đi kèm chi phí—phản hồi chi phí, dịch vụ khách hàng và phí thay thẻ. Bằng cách phát hiện sớm gian lận, AI giúp ngân hàng và doanh nghiệp tiết kiệm hàng triệu mỗi năm. 

Cách phát hiện gian lận dựa trên AI bảo vệ quyền riêng tư của bạn

Một lợi ích lớn của AI trong phát hiện gian lận là nó không chỉ dựa vào dữ liệu cá nhân của bạn. AI kết hợp dữ liệu từng giao dịch cá nhân với các xu hướng rộng hơn, vì vậy dù biết thói quen của bạn, AI không cần thu thập quá nhiều thông tin cá nhân. Sự cân bằng giữa quyền riêng tư và bảo vệ này là lợi thế quan trọng của công nghệ AI trong xử lý thanh toán thẻ tín dụng và giao dịch tài chính thương mại điện tử.

Nếu bạn thích phương pháp cân bằng hơn giữa quyền riêng tư và an ninh – PayTower, nhà cung cấp giải pháp thanh toán hàng đầu, nhấn mạnh hiệu quả, độ tin cậy và an toàn trong dịch vụ của mình. Công ty tập trung vào ‘an ninh tăng cường’ để bảo vệ các giao dịch tài chính khỏi các mối đe dọa và gian lận bên ngoài.

Tương lai của AI trong xử lý thanh toán bằng thẻ tín dụng

Khi các kỹ thuật gian lận ngày càng tinh vi, AI dự kiến sẽ phát triển nhanh chóng tương tự. Dưới đây là một số xu hướng có thể định hình tương lai phòng chống gian lận:

• Sử dụng dữ liệu sinh trắc học: Nhận dạng vân tay và khuôn mặt đã bắt đầu được áp dụng rộng rãi, và chúng ta có thể kỳ vọng việc xác minh sinh trắc học sẽ phổ biến hơn. Điều này sẽ bổ sung một lớp bảo mật bổ sung mà những kẻ gian lận khó có thể vượt qua.
• Sinh trắc học hành vi: Công nghệ này, sử dụng các hành vi đặc trưng như cách bạn gõ phím hoặc cầm điện thoại, có thể thêm các lớp bảo mật tinh vi. AI có thể phát hiện những thói quen cá nhân này, làm cho việc ai đó bắt chước hành động của bạn trở nên khó khăn.
• Tích hợp Blockchain và AI: Công nghệ blockchain có thể được sử dụng cùng với AI để tạo ra các giao dịch an toàn hơn bằng cách làm cho dữ liệu không thể bị thay đổi. Việc kết hợp những công nghệ này có thể cho phép các giao dịch có độ bảo mật cao, có thể truy xuất và giảm thiểu rủi ro gian lận.
• Dự đoán gian lận chủ động: Phân tích dự đoán của AI sẽ tiếp tục được cải tiến, cho phép các nhà xử lý thanh toán xác định những tài khoản có rủi ro cao và theo dõi chủ động. Hệ thống “cảnh báo sớm” này có thể giúp ngăn chặn các nỗ lực gian lận trước khi chúng xảy ra.

Kết luận: Tại sao AI quan trọng đối với an ninh tài chính của bạn

Trong một thế giới nơi gian lận ngày càng tinh vi hơn từng ngày, AI cung cấp một lá chắn quan trọng cho người tiêu dùng và các tổ chức tài chính. Từ việc phát hiện các mẫu bất thường đến chặn gian lận trong thời gian thực, các hệ thống được hỗ trợ bởi AI cung cấp sự bảo vệ mạnh mẽ mà không làm giảm sự tiện lợi khi sử dụng thẻ tín dụng.

Khi công nghệ thanh toán tiến bộ, khả năng của AI cũng sẽ ngày càng phát triển, đảm bảo rằng các giao dịch tài chính của bạn luôn được an toàn. Đối với người tiêu dùng, điều này có nghĩa là các giao dịch diễn ra mượt mà hơn, ít gián đoạn hơn và yên tâm khi biết rằng tài khoản của họ được bảo vệ bởi công nghệ bảo mật tiên tiến nhất dựa trên AI.

Bằng cách luôn cập nhật các đổi mới này, các ngân hàng và nhà xử lý thanh toán có thể bảo vệ tài chính của bạn tốt hơn, cho phép bạn mua sắm và chi tiêu một cách tự tin.